都在劝你多存钱，但我想劝你多花钱。【围炉夜话】

大家好，我是UP主智能路障。今天想和大家聊一个有趣的话题——金钱观。在视频开始前，先跟观众介绍一下节目的主要内容。这档节目通常是我选择一个想讨论的主题，然后结合各种资料、书籍以及我个人的见解进行讨论。有探讨鲁迅的小系列，也有讲述赌博危害这种与日常生活息息相关的话题。然而，连续更新三四年后，我发现选题的重复性越来越高。比如，我的金钱观是反对消费主义，主张多储蓄，因此每次聊这个主题时，无论如何包装说法，最后核心观点总是回到反消费主义这一点上。毕竟这就是我对生活的思考。但老是讲相同的观点确实没意思，而且老观众也抱怨我在炒冷饭。因此，最近我尝试换个思路来做节目，兼收并蓄，选择一些我不太熟悉的主题来进行讨论。比如今天这一期，不仅不反对消费主义，反而会阐述为何我们应该早花钱、多花钱。虽然这些陌生主题让我超出了舒适区，但我始终相信，兼听则明，多了解不同的观点并没有坏处。如果大家以后觉得节目与自己的想法有冲突，欢迎在评论区进行批评。

那么，接下来进入正文。几个月前，我发布了一期关于金钱心理学的视频，里面提到一个例子。有一个人在加油站做了25年的气球工，后来又在商场担任了17年的门卫。当他92岁离世时，登上了头版头条，因为他的遗嘱中遗留了200万美元给继子女，并捐赠了600多万美元给当地的图书馆和医院。大家对此很震惊，这样一个每月薪水微薄的人怎么会积攒这么多钱呢？其实，答案非常简单，他的花销极少，把每一笔钱都投入了蓝筹股，最终通过复利赚到了巨额财富。显然，许多价值投资者、理财专家以及普通人都对这个门卫表示赞赏，甚至认为他的生活方式是一种美德：勤劳和节俭，通过漫长且耐心的投资致富。然而，值得注意的是，还有一些人对这种做法持完全相反的观点，他们觉得这个门卫很愚蠢。有一本书叫《最悠姐人生》，它就是讨论这个问题的，尽管书中内容水分不少，且并不是特别推荐，但那里的一些观点是相对新颖的。这些观点并非作者原创，许多国内外年轻人早已掀起了类似的运动，甚至一些经济学界的权威也对此表示赞同。具体来说，他们认为年轻时不应该存钱，而应该尽情享受，人生就是要及时行乐，尽量在生命的最后阶段花光所有的钱。这个想法非常反叛，因为它与我们从小到大所接受的教导截然相反。

我们从小到大，无论是课本中的故事还是阅读的书籍，甚至听到的各种古训和谚语，都是在劝导我们要勤俭节约。西方的情况也是如此，无论是宗教教义还是谚语，都在强调勤俭节约。例如，有一个著名的故事叫“蚂蚁和蚱蜢”：蚂蚁为了准备冬季的食物而不停劳作，而蚱蜢则沉溺于玩耍，结果到冬天，蚂蚁活了下来，而蚱蜢却饥寒交迫死去。然而，实际生活中，太多人过于像蚂蚁，他们开支极少，辛勤工作，最终生活却只剩下一连串单调无趣的日常。人生并非电子游戏，你赚到的钱并不像积分一样可以累积到最后，谁得分高谁就赢了。与其追求财富的最大化，不如从财富中获取最大的效用。比如，我们每个人的生命都是有限的，你可以用薪水除以上班的时长来计算时薪。假设你的时薪是25元，而你点了一份25元的外卖，这相当于消耗了你一小时的生命能量，所以单纯的花钱并不合理。实际上，薪水高的人，其实际收入并不一定更高。例如，一个年薪20万的人和一个年薪15万的人，前者可能需要花更多的时间工作和通勤，最终因为工作的体面导致生活成本上升，所以未必比年薪15万的人过得更好。这些表面上赚得多的人，其实享受金钱的时间却可能很少。那么，要如何从财富中获取最大的效用呢？答案是我们应该多投资人生体验。也就是说，我们的人生目标应该是尽可能获得充实的生活，而不是单纯赚取更多的钱。投资人生体验有许多好处。大家或许见过一些中年男人，在酒桌上喝醉后，只能来回吹嘘几段往事，因为他一生经历的事情实在有限，大部分时间都是按部就班地度过，导致没有更多的谈资。然而，如果你的人生丰富多彩，晚年时就会有丰富的回忆陪伴着你。当然，也许大家并不太重视这个理由，常常默认自己还年轻，认为体验人生的机会将来有的是。以一位来自澳大利亚的姑息护理师为例，他每天的工作就是照顾临终病人。他与无数临终病人谈论“如果人生能重来”的话题，并发现，有几种人生遗憾的出现频率是最高的，因此专门撰写了一本书来探讨这个话题。最常出现的遗憾之一便是未能勇敢地忠于自己的内心，总是活在他人的期望之下。这些人在生命中其实也有真正看重的东西，但却不敢追逐梦想，只能按部就班，听从日常文化加诸于自己的轨迹，比如学习、工作、赚钱。由于这位护理师所照顾的多是上一代人，那一代外出工作的女性相对较少，因此另外一个常见的遗憾就是几乎所有男性都深感懊悔：在人生的大部分时间里，他们只是一台工作机器。如果人生能够重来，他们希望自己能少一点努力工作，而多陪伴父母、妻子和孩子。总而言之，虽然大家年轻时普遍认为以后还有很多机会去体验人生，但实际上，人们常常在年老时才意识到那些未曾实现的梦想，也正是当年机会的缺失导致了毕生的遗憾。

但那些临终前的人，大部分却都在抱怨自己的人生体验不够丰富。而趁早投资人生体验还有一个理由，那就是很多体验在年龄增长后就不合适了。我举个例子，几年前我和几个朋友一起去庐山玩，那段时间大家都很迷茫，也都很穷，但那几天玩得很开心。山上有个大雾弥漫的小镇，特别漂亮，但那里酒店很贵，一晚要800元，我们住不起。后来找了一个胶囊酒店，每人只要几十块钱。睡在一个像洗衣机一样的床里，就像幼儿园的集体午睡，体验特别有趣。那个胶囊酒店还有很多来旅游的年轻人，我和他们凑在一起玩了一整晚的狼人杀，玩完就去外面吹风、吃烧烤，直到现在我们时不时会把那次旅行拿出来当谈资。正因为我们当时年轻又穷，所以才保留了这份独特的回忆。如果现在再去，我就不会有这种体验了，因为我已经成年，与二十出头的小孩再也玩不到一起了，而且现在的经济条件不同，住在江南酒店的心境也会有所改变。

除了心境变化，我们的身体机能在二十岁左右达到顶峰，之后会随着年龄的增长逐渐退化。一些高强度运动，比如网球、足球、爬山、水上运动、滑雪等，年纪大了再去参与时，乐趣和愉悦感都会大大降低。因此，不管你想做什么，比如看演唱会、去游乐园、出国旅游，或者参加各种运动，建议还是趁早去。另一个好处是，回忆是有红利的。很多人想象退休后的潇洒生活，认为老了以后要做这做那，但其实大部分人上了年纪后，根本就不想潇洒，只想在家窝着看电视。我们假设某人真的老了，而且还有精力，比如他90岁还能做很潇洒的事，但潇洒完后，没多久就要离世，这样就很亏。如果你在20岁时就提前潇洒了，那么你就能将这一切一直回忆到老。人生就是体验的总和，我们衰老后如何定义自己的人生，判断自己一生是否过得充实，就看年轻时收集了多少丰富的回忆，这就是要及早投资体验的理由。

现在大家可能有两个问题。第一，我是年轻人，认同这个理念，但我没钱体验怎么办？其实也有很多体验是不需要钱的，比如和朋友在家打游戏、玩桌游，或外出逛逛城市，很多大型庆典也是免费的，无论是官方还是非官方。举个例子，有一次我和朋友在武汉的江汉路参与跨年，那个时候很多年轻人聚集在一起，拥挤得走不动，和上海的南京路性质类似。很多老市民会说去凑什么热闹，又累又不好玩。但那天我们确实没有参与什么活动，只能跟着人群走，晚上纯粹是凑热闹，之后找个空地放了点烟花，我仍然觉得很有意思，很浪漫，常常能想起那天晚上。因此，并不是所有体验都需要花钱，虽然很多高质量的体验确实需要花费，但如果情况特殊，借钱去体验也是合理的。比如，你有几个好朋友约着一起去旅游，而你正好没钱，但又想去，此时借钱就值得，因为你很可能获得一生铭记的回忆。

第二个问题是，有人会觉得我也想看演唱会，想旅游，但花费太高，轻轻松松一两个月工资就没了，大家都说年轻时要多存钱。我现在这样潇洒，以后怎么生活？首先，我们储蓄的目的是什么？可能答案就几个：未来不确定性太强，储蓄高有安全感；老了以后没能力赚钱，储蓄养老；增值就是拿利息。因此，储蓄的核心目的就是为了消费、平滑收入、将丰年的钱用于荒年。然而，对于很多年轻人来说，刚开始工作时，工资在三五千左右，刚进社会的开销又大，有时连吃饭都成问题，连一点钱都要抠出来存起来，这相当于从荒年的自己手上把钱抠走，交给未来更富有的自己。这是一个很显然的道理，未来的收入肯定比刚出社会时要高。那为什么年轻时还要省吃俭用存钱呢？有人又会问，你怎么保证未来收入比现在要高呢？我们确实无法预测未来的收入，但如果你非认为自己一辈子只能拿三五千左右的工资，那也没办法，不过这种情况发生的概率很低。根据统计数据，绝大部分人年长后的收入确实比年轻时要高。

除了早早投资人生体验，第二个建议是我们应该在死前尽量把钱花完，理由很简单：如果不把钱花完，我们的生命就可能在浪费。假设某个45岁的中层领导，平均每周工作50个小时，税后年薪20万，我们假设他单身，虽然有房产但开销也不大，每年差不多花个8万，其余都能存起来。他工作到65岁退休，这样就能存下240万。那么这240万能用多久呢？假设他花销不变，仍然每年花8万，他活到85岁去世，那么在去世时会有80万没花掉。这剩下的80万意味着什么呢？这是他四年的工资，等于四年都在无偿工作，按每周平均50小时来算，大约相当于一万小时。所以，他生命中的这1万小时的工作都是徒劳的。有人可能会质疑，你算了通货膨胀没有？物价每年在涨，怎么可能每年花8万不变呢？但实际上，这只是一个非常简化的例子，很多变量都没有考虑进去。首先，他的工资不会一成不变，可能会涨；其次如果交了社保，退休后会有退休金，而且他还有价值数百万的不动产，这些都没有算进去。最重要的是，人其实越老，花销会变得越来越少，特别是晚年，花费会直线下降，这方面我后面会详细说明。总之，我举这个简化的例子是想说明，如果你在死前不把钱用完，简直就是在浪费生命。

我一开始对这个说法感到疑惑，心想这可能是一些流言蜚语。但后来看到很多经济学家，甚至包括诺贝尔经济学奖获得者，持有相同的观点，我的困惑更深了。首先，难道这些人不怕在死之前就把钱花完吗？万一老了得了重病该怎么办呢？其次，就算死后留下钱又如何？完全可以给后代继承啊。

关于这两点，解释是这样的。根据美国联邦储备委员会的持续追踪统计，他们算出了美国人在不同人生阶段的财富累积情况。45到54岁的家庭净资产中位数是12.42万美元，55到64岁的家庭是18.73万美元，65到74岁的家庭是22.41万美元，75岁以上的家庭最高达到26.48万美元。也就是说，大部分人都在为未来存钱，甚至70多岁以后还在存钱，都不知道他们存那么多钱到底要干嘛。不过，这些存钱的理由往往一致，主要是出于对未来医疗支出的担忧。

有机构也做过类似调查，结果显示退休后的美国人资产支出十分缓慢，年龄越大，花费的速度越慢。比如，退休时存款达到50万美元的老人，20年后或去世时只平均花掉11.8%，余额超过88%。换句话说，一位65岁携带50万退休的老人，到85岁时，还剩下44万。而收入较低的那部分人，退休时存款不足20万，虽然花掉的比例高一些，平均也只花掉四分之一。更有甚者，三分之一的退休人员财富在退休后甚至持续增长。因此，虽然很多人存钱是为了退休生活，但数据表明，他们退休后根本没有使用这些存款，可能是因为他们想在退休后过上潇洒的生活。

然而，到了那个年纪，他们发现自己的需求已经改变了。因为有养老金的保障，基本不需要忍受饥饿，可以选择消费高一点的服装和饰品来打扮自己。同时，由于年龄的增长，也不再必要到处旅游。观察自己身边的长辈，我发现那些七八十岁的老人，平时只想穿着睡衣待在家里，确实没有太多花钱的机会。因此，问题来了，为什么这些退休人员不在年轻时花更多的钱来充分享受生活呢？

一个原因是，大家都非常害怕老年贫穷，等到工作无法继续，会经历生活没有保障的时期。有些人可能甚至选择不婚不育，缺乏子女的照顾。这种情况下，手头有点钱自然会让人安心，这就是所谓的长寿风险。然而，这种风险其实有很多解决方案，比如各种保险年金。通过购买年金，保险公司会在你去世之前的每个月支付一笔钱给你。最极端的情况是，有些人买了年金后结束了生命，保险公司因此获得了利润，而这些利润则会被发放给那些长寿者。如果你非常担心自己面临长寿风险，这个方案就能确保你每个月都有支出。但本视频并不是保险科普，所以暂且不细讲。

总之，我想说明的是，长寿风险是可以通过多种方式来抵御的。而老人存钱的第二个理由是为了应对意外支出，例如医疗开销。想象一下，如果得了重病，需要做心脏搭桥，或需要长期治疗癌症，这些医疗费用既高又不确定。因此，人们往往倾向于存储更多的钱。与其等到生病时支付高额治疗费，平时应注意身体健康，进行定期体检，购买医疗保险等等，将钱用在保持健康和预防疾病上，显然比在治疗上更划算。此外，根据大部分普通人的存款情况，如果真的出现了天价医疗费用，普通人是吃不消的。一旦积累的几年的存款在医院一晚被花光，岂不是得不偿失吗？

如果要我在医院里花那么多钱苟延残喘几个月，我宁愿选择不活了，反而显得更加潇洒。至于死后不能留下存款，大家的另一个疑问是：我们的孩子可以继承这笔钱呀，花光钱完全是对后代的不负责任。然而，实际上说出这番话的人，往往并不是把孩子放在首位，内心主要还是在考虑自己。道理很简单，现在中国的平均寿命在80岁左右，大多数人和孩子的年龄相差不过30岁。

如果我80岁去世，我50多岁的孩子继承的遗产，对他帮助真的大吗？显然没有。孩子在青春期想要穿得时尚，你不给；20多岁想开豪车，你也不给；等孩子成家时，你突然下遗产，他能用这些钱去做什么？因此，无论你想给孩子多少，活着时给他们就好了，这样对他们的帮助还大，而你也会更受尊敬。

说到受尊敬这件事，我身边的长辈大多是60后、70后，他们的父辈有很多兄弟姐妹，但我见过太多类似的情况：在老人生病时，尽管孩子们平时不尽孝，最后却因遗产争得不可开交，甚至兄弟姐妹之间反目成仇。这种情况屡见不鲜，每次看到这样的事情我都觉得可悲。因此，如果我有孩子，我宁愿在年轻时主动将财富分享给他们，免得老了的时候，他们为了继承我的财产而希望我早点去世。

以上就是本期视频的大致观点。但请注意，这一切花钱的出发点都是以投资体验为主，是有选择的，而不是说让我你为了花钱而花钱。这两者的区别在于哪里呢？比如，有些人只买贵的不买对的，以前我也曾陷入消费主义的陷阱，购买了很多溢价极高的产品，甚至专门去高档餐厅用餐，但这些消费并没有增强我的生活体验，有时反而成为一种负担。因此，经历过这样的教训之后，我对于消费主义一直持反对态度。

我感觉自己有些过犹不及了。只是从之前不走心地花钱，变成了不走心地存钱，结果把钱全拿去股市亏完了，成了一个金融消费者。然而，最近发生的一些事情让我产生了一些新的想法。首先是我爷爷。我们家长辈都属于那种特别爱面子的，每年吃年夜饭时都有很多惯例的表演环节，比如要站起身给长辈敬酒，或者给长辈和晚辈发红包。因为我刚当UP主那几年赚了钱，总是急着对家人炫耀，每次都给我爷爷包红包，有时五千，有时八千，但事后证明这其实是很差的礼物。后来我买了房子要装修，我爷爷一口气给了我三万元，全部都是我给他的钱，但他一分钱也没花，全留了下来，因为我爸和我姑妈会照顾他。其实日常生活几乎没有任何开销，直接给钱让他收获的快乐很少。

更合理的选择是带他去体验，比如带他出去玩一趟，办一桌酒席，或者买几瓶茅台给他喝，这些都比直接给钱要强得多。我爷爷其实不是那种很抠门的人，反而年轻时过得挺潇洒的。我觉得他不花钱只是因为没有精力去花钱。因此，我在想，自己年轻时都没什么花钱欲望，整天在家打游戏，老了以后更不可能有太大的花钱欲望了。第二件事则是因为《黑神话：悟空》这个游戏，让我最近在游戏区混得比较多。其实我一开始就是从游戏区出道，后来做知识区节目更火，就被知识区编辑任命了，最后拿的百大也是被分类到知识区的。

我开始结交的UP主朋友都是来自知识区，常常和他们聚餐、参加各种活动。但每次这种场合都让我感到很焦虑，为什么呢？因为每次聚在一起，大家都会仅谈论一个话题，那就是钱：你赚了多少，你的商单情况怎么样，短视频开始做了吗，最近有没有新号火了，赚了多少。这种交流结束后，反而让我更加寝食难安，因为这种焦虑的来源就是不甘落后的心态。担心的不是明天早上有没有面包，而是能不能比别人吃得更好。最近股市很热，知识区的几个群几乎全部在聊股市，完全变成了炒股群，大家都在说自己赚了多少，满屏狂热的氛围折射出满满的焦虑感。然而，同时，那几个单机游戏的讨论却很少，几乎没人提到股票。

实际上，单机游戏是个不赚钱的赛道，因为市场没那么大，宣传费用也不高。比如这次《黑神话》热度这么大，UP主们接的其实都是些手柄和电脑的广告。我以前主攻知识区时，也一直在玩单机游戏，因为经常在B站查攻略。有次饭局上和B站的一位领导聊天，我就表达了担忧，怕这些优秀的游戏UP主赚不到钱，无法继续做下去。他说，单机游戏UP确实赚钱是个问题，但这个领域好在那些游戏UP即使没钱也会继续做视频。听起来很艰辛，但确实是这样。因此，这个分区给我的印象一直是一群用爱发电的游戏死宅。

不过，最近因为《黑神话》和他们接触后，我这种固有印象被完全打破了。他们完全是一群“色牛”，因为做游戏UP就要高频次参加各种活动，比如游戏展、游戏发布会、试玩邀请等，五花八门。一个月甚至要坐十几趟飞机，行程相当丰富，不时要去波兰的CDPR公司，或者去纽约参加《蜘蛛侠》的试玩，还要去日本东京游戏展、德国科隆游戏展。他们的收入或许没有汽车、财经类分区高，但幸福程度绝对是不可同日而语。因此，和这些人聊天时，我几乎感受不到他们的焦虑情绪，因为即使一切不顺利，他们还有游戏可以玩。如果时隔二三十年，当两批UP主回顾这段职业生涯，一批人每天在家埋头写稿、接商单，另一批人则过着游戏人生，很难说谁更有收获感。

总而言之，生活过于忙碌或过于放松都是不太恰当的。但即便听再多的道理，我们的生活在某些时刻也可能偏离某些维度。在这些维度中不断调整试错，找到那个合适的舒适区，面对金钱时才会更加从容。那本期视频到此结束，下次维卢夜话再来和大家分享一些有趣的观点。如果你喜欢这个视频，请给予支持，谢谢大家！